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但孕期存在的“万一”风险不容忽视，为规避可能发生的资金困难等问题，一些人寻求保险手段为孕妇和新生儿提供保障，来报销生育并发症以及新生儿疾病产生的医疗花费。

由于怀孕后风险增加，相关保险产品的投保门槛随之抬高。据悉，对孕妇而言，定期寿险的大部分产品不接受孕期投保，部分支持的产品限制保额；医疗险一般只接受怀孕28周以内的女性投保，不涵盖因妊娠产生的医疗报销费用；重疾险投保一般也要求投保人怀孕28周以内，无妊娠异常和妊娠并发症；意外险可接受正常投保，对健康不做要求，但妊娠期间发生意外该险种不做赔付。对孕前购买相关商业保险的女性来说，一些常见的保险产品条款中妊娠、分娩等相关费用在理赔时也被免责。

除了以上商业保险，社保中的生育险、高端医疗险、公司团体保险亦可有所保障，但有着相应限制条件。

其中，社保的生育险福利不仅有生育津贴，还有产前检查和分娩报销，全职妈妈可使用丈夫的社保报销生育医疗费；需要注意的是，一般要求生育险需连续买满12个月，宝宝出生的18个月之内报销，同时报销时需在保，分娩期外治疗生育并发症的费用不予报销。高端医疗保险可报销普通医疗险不能报销的部分相关费用，私立医院、国外也可使用，但价格较高，有的产品需要6个月等待期过后才可保障；团体保险方面，仅有部分公司提供该福利。

鉴于社保生育险和普通商业保险责任中一般都不包括妊娠、分娩、产前产后发生的并发症等，一些准妈妈着眼于专属保险，把孕妇作为第一保险人，宝宝作为第二保险人。目前市面上有哪些母婴类保险产品，保额是多少，投保人需要注意什么，试管婴儿是否在保障范围内等问题，本文一一解答。

母婴险产品各有侧重

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《财经》新媒体查阅多家保险公司的产品目录发现，几年前盛行的母婴保险如今已较为少见，部分产品还明确表示“已停售”。有客服称，“目前仅办理已售产品的售后服务，后期产品是否会上架暂未接到通知”。

据悉，孕期妈妈的风险主要有难产、产后大出血、羊水血塞、子宫破裂、妊娠并发症甚至身故，胎儿的风险主要有早产儿、新生儿肺炎、病理性黄疸、新生儿并发症、先天畸形和身故。有行业人士分析，此前很多母婴类保险的保障条款无法打动准妈，比如主要保障范围是妊娠疾病和新生儿先天畸形，宝妈们更关注的是宝宝早产、难产之后产生的医疗费用，但很少有保险包括这些。

目前市场上出现的专属保险产品的保障内容较早期有所调整，不同公司的产品在投保要求、保障范围、保险金额、等待期等方面亦有所差异。对比几款热销的产品后不难发现，在售的几款保险起步价较低，年龄越大保费可能越高，整体价格基本在千元以内，采取一次性缴费的投保方式，保障期一年。投保年龄大多在20至45周岁之间，一般要求被保险人怀孕28周前投保，还设有等待期。

《财经》新媒体整理

保障范围和赔付方面，产品对于大人意外身故及残疾、意外终止妊娠方面保障较多。其中安联保险的小幸孕、华安保险的母婴意外险、人保财险的母婴安心保险对意外身故的保险金均为10万元，若意外残疾根据程度不同保障金不同。产品对于主动流产及引产均不担责，对意外终止妊娠的保险金数额较少，安联保险的小幸孕补偿500元，华安保险的母婴意外险补偿2000元，爱心人寿的好孕妈妈特定疾病保险称返还已交保费。

在大人和宝宝的其他医疗保障方面，各产品各有侧重。安联保险的小幸孕提供难产津贴，妊娠疾病和身故保障金，新生儿先天性畸形疾病津贴和手术补偿费；华安保险的母婴意外险提供新生儿并发症及损失保险金；人保母婴安心保险同时保障大人和新生儿并发症；爱心人寿的好孕妈妈特定疾病保险补偿妊娠疾病、身故保障金和新生儿重症住院和手术医疗保障金。

谈及对母婴保险的看法，一位宝妈对《财经》新媒体表示，“分娩前会多次体检，如果患有严重的妊娠疾病或查出宝宝有先天畸形，医生会建议终止妊娠，相关条款的意义感觉不大。有的情况保障金额较少，大人和小孩的并发症相关保障感觉会有用，但具体理赔情况如何还得仔细研究条款。”

事实上，相关产品的保险条款对免责内容也有较多要求。比如，死胎、分娩前已发现的胎儿本身存在的严重疾病或缺陷而造成的后果；被保险人原有残疾或疾病的自然转归，治疗无效及并发症；因引产导致的连带被保险人身故、并发症；出于治疗目的医疗行为必须造成的损伤且未在《给付表》中载明的障碍等不在保障范围内。

试管婴儿能否承保？

值得一提的是，试管婴儿是否适用母婴保险产品，孕妇也需提前了解。

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北大医院生殖与遗传医疗中心徐阳教授曾介绍，在超速排卵周期，最主要的风险是卵巢过度刺激综合征，患者会出现双侧卵巢增大、腹水、胸水，严重时会出现少尿血栓、多脏器的功能衰竭，更严重时威胁生命。取卵时可能出现损伤、出血、感染等并发症，感染严重会出现盆腔脓肿，接受移植后可能出现一些异常的妊娠结局，甚至还会出现高危妊娠。

据《三湘都市报》报道，2019年，刘女士在怀孕4个月时花了365元买了一份母婴保险。宝宝出生后被诊断为患有先天性心脏病并做了手术，保险公司却以宝宝是试管婴儿为由拒赔。法院认为，保险公司提供的电子投保单和保险条款上均没有提到正常妊娠具体指何种方式，正常情况下胎儿都是在子宫中生长发育，只有宫外孕等特殊情形才被称为异位妊娠，该案中的正常妊娠应采用通常的解释，最终判决保险公司支付保险理赔款1万元。

《财经》新媒体从客服处了解到，人保母婴安心保险支持试管婴儿承保，安联保险的小幸孕和华安保险的母婴意外险不支持试管婴儿承保。爱心人寿好孕妈妈特定疾病保险的销售人员也称，“被保险人采用或计划采用辅助生殖技术（包括人工授精、试管婴儿、配子输卵管内移植及受精卵输卵管植入等）怀孕的，不属于该产品的保险责任范围。”

对于想要购买试管婴儿相关保险的家庭，还要充分了解备孕女性的身体状况，考虑自身的经济条件、所匹配医院的技术水平、投保保险公司的规模等因素，不盲从购保。

诺雷德能报销多少具体要看使用该药物的总费用，正常报销比例在60%-80%，自然总费用越多，报销的就越多。诺雷德属于医保报销范围内的乙类药品，可按医保比例报销。至于诺雷德医保能报销多少需要根据当地的医院具体情况来定，而且有的医院要求是在住院期间使用该药物才能报销，有的医院门诊打完诺雷德就可以直接报销。

诺雷德醋酸戈舍瑞林缓释植入剂主要用于治疗前列腺癌、乳腺癌、子宫内膜异位症，该药有国产与进口之分，价格都相对昂贵，但该药物在医保范围内，可进行医保报销。下面是大家分享的诺雷得医保报销情况：

我是今年10月11日做的手术，我就是叫朋友走医保帮我开的诺雷德，自己只要付百分之三十。太感谢她了，自费太贵了，伤不起。

网友小琴

我做手术这个医院没有诺雷德这个药，做完后医生才告诉我要使用诺雷德，然而我们单位入的医保是没有门诊这一块的，只有住院才可以报销，但是我咨询过其他的医院，如果单纯为了打诺雷德针住院的话人家是不给办的，所以我最后没有报销到。

网友芳儿

我是注射诺雷得来治疗子宫内膜异位症的，我总共注射了半年的时间，用了6支的量，医保报销后的价格是每支900多，接近1千块的样子，总共节省了6000多块。

网友慧慧

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